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央行出手 升级你的银行“零钱包”

(来源:网站编辑 2018-01-31 02:10)
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  储蓄、转账、消费、投资理财……我们平常使用的银行卡,都是全功能Ⅰ类账户。而针对另外两类在功能上受到不同程度限制的Ⅱ、Ⅲ类账户,央行近日发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》,在开立账户、账户使用等方面作了优化改进。

  记者注意到,此次改进的重点在于扩大了Ⅱ、Ⅲ类账户的应用范围,例如将Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元,允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款等。

  探访 少有储户使用账户分层管理

  早在2016年,央行就下发通知,将银行个人账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类不同权限等级的三类账户。其中Ⅰ类账户为全功能账户,即日常所用的借记卡或储蓄存折;Ⅱ类账户具备“理财+支付”功能,可以是电子账户也可配发银行卡;Ⅲ类账户则只能进行小额消费和缴费支付,基本属于电子账户。

  个人银行账户分类政策已正式实施一年有余,不过依然有不少储户们觉得很陌生。在青山一家国有银行,记者随机采访了十多名储户,不少人表示不知道账户分类的政策,也没有对自己的账户分类管理过。“我平时就是两张银行卡在用,一张工资卡,一张还房贷,不知道有Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户这回事。”办理业务的储户程先生说。

  记者走访多家银行发现,部分银行客户经理也并不鼓励市民办理Ⅱ、Ⅲ类账户。在一家国有银行,一名大堂经理听说记者想要开立一个Ⅲ类账户时,表示出不理解,“你的Ⅰ类账户已经够用了,Ⅲ类账户功能会受到很多限制,无需办理。”

  说法 Ⅱ、Ⅲ类账户能隔离资金风险

  既然Ⅰ类账户功能更为全面,那么为啥要对个人银行账户分类管理?央行有关负责人表示,主要是为了账户安全,“个人可以根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户,从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户信息安全的目的。”

  一名银行人士告诉记者,Ⅲ类银行账户就像是人们3个不同资金量的钱包。Ⅰ类账户是“钱箱”,个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中,主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。Ⅱ类户是“钱夹”,个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理。Ⅲ类户是“零钱包”,主要用于金额较小、频次较高的交易。

  上述银行人士说,其实Ⅱ、Ⅲ类账户的功能还是很清晰的。比如,对于管不住自己消费欲望的“剁手族”来讲,可以把支付宝、微信钱包等关联到Ⅲ类户上,当支付金额达到规定上限时,账户会自动停止支付。

  新规 简化开户手续提高余额上限

  《通知》实施后,个人在开立Ⅱ、Ⅲ类户时可享受哪些便利?

  记者看到,《通知》丰富了开户渠道,要求国有商业银行、股份制商业银行等,应于今年6月底前,实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务,其他银行则应在今年底前实现;还简化了Ⅱ、Ⅲ类户的开户手续,个人开立Ⅲ类户时,可暂缓出示身份证件。

  最重要的是,放宽Ⅲ类户的使用限制。账户使用方面,一是非面对面线上开立Ⅲ类户能够接受非绑定账户入金,以满足个人之间小额收付款、发放红包、与个人支付账户对接、银行或商户小额返现奖励等场景需求;二是Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元;三是允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款,并通过Ⅲ类户还款。“对消费者而言融资渠道更多,而对于小银行来说有利于拓展小额消费贷款业务。”一名股份制银行人士表示。

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